חיסכון לכל ילד – ההחלטה שתקבע אם הילד שלך יקבל 13,300 ש”ח או 61,700 ש”ח.

[תמי אפשטיין]

תודה חיה.

צריך לשים לב שיש כאן היבט הלכתי:

מאחר והמדינה מקצה 50 ש”ח לכל ילד, הרי שמבחינה הלכתית הכסף שייך לילד. לעומת זאת, 50 ש”ח הנוספים שההורים משקיעים – הם של ההורים.

מצד שני, הרווח בהכפלת הסכום הוא דמי הניהול הנמוכים כפי שציינת.

שמעתי על כמה בציבור החרדי ששיקללו את הכספים במסגרת ההתחייבות לנישואי הילדים. כלומר, הכפילו את הסכום, ובבא העת ביררו כמה כסף יש בקרן, וציינו ש-50% ממנה שייכת להם והם מקזזים אותה מדמי ההתחייבות. באופן זה הרוויחו את המעלות שניתנו ולא רק תרמו לילדיהם אלפי שקלים

[חיה מריאנובסקי]

לענין ה50 שח הנוספים , יש גם גישה שאומרת שכל הכסף של הילדים עד גיל 18 הוא של ההורים בכלל.

בכל אופן צריך לשים לב ל2 נתונים בבחירה ויש לי גם פיתרון לזה :

מצד אחד הכסף הוא על שם הילד באופן מלא בגיל 18 . והוא מחליט מבחינה חוקית מה לעשות עם כך.

מצד שני הורים שרוצים להחליט מה לעשות עם הכסף בוחרים לחסוך או להשקיע את הכסף לבד .

וכן 57 שח חודשי כפול מספר ילדים כפול מספר שנים יוצא סכום משמעותי מאוד .

לכן

בחיסכון לכל ילד יש עד גיל 18 פטור מדמי ניהול . מגיל 18 עד גיל 21 אין פטור.

יש פיתרון שאני מציעה להורים כאלו שהם גם עצמאיים

זה לחסוך את הכסף בקרן השתלמות על שם .

(צרך ללכת לפתוח קרן השתלמות בעצמך ולהגדיר הוראת קבע חודשית זה לא קורה אוטמטית או בבחירה כלשהיא) ואז הכסף אכן מביא תשואה טובה מאוד וגם פטורה ממס .

[תמי אפשטיין]

לגבי הפקדת ה-50 ש”ח מטעם המדינה: בזמנו אבא שלי בירר את הסוגיא הלכתית, וזה לא כזה פשוט, מאחר שהקנו את זה לילדים בגיל שיעמדו ברשות עצמם. לא מספיק מונחת בזה, אבל אחרי בירור – זה מה שיצא לו. כדאי לבדוק, כי זה לא כ”כ פשוט.

ה-50 ש”ח הנוספים, שההורים מפקידים – זה נושא אחר.

[תמי אפשטיין]

לגבי קרן השתלמות:

אם יש לי כבר קרן השתלמות, אני יכולה לפתוח קרן השתלמות נוספת ע”ש הילד?

ובחיסכון לכל ילד אין תשואה רווחית יותר?

[מיכל כהן]

בזמן שאני משכתי את הכספים (לפני 3 שנים בערך..)

היה מענק ע”ס 2,000 ש”ח למי שחיכה עד גיל 21 ולא משך את הכספים בגיל 18.

ביטלו אותו?
כי אם לא, אולי כן כדאי לחכות עד גיל 21 למרות דמי הניהול

[מירי]

מוסיפה על הדברים של חיה –

בתחילת הדרך, ברירת המחדל היתה חסכון בבנק. כלומר: הורים שלא בחרו באופן אקטיבי את אפיק ההשקעה בתוך חצי שנה מהלידה, הכספים הועברו לחסכון בנקאי, מתוך חשיבה שלא ניתן לקחת סיכונים ללא הסכמה של בעלי הכספים.

לאחר תקופת הרצה של מס’ שנים נבחנו התוצאות, והתברר שישנו פער עצום ביתרות הצבורות בין המשקיעים בבנקים למשקיעים בתוכניות בסיכון מוגבר. הפער היה משמעותי כ”כ, שכיום ברירת המחדל היא מסלול בסיכון גבוה.

כלומר, התקבלה החלטה לפיה היתרונות בהשקעה במסלול בסיכון מוגבר, בטווח הארוך, משמעותיים עד כדי כך שגורמי המקצוע קבלו החלטה לקחת את הסיכון לכאורה, ע”מ למקסם את התשואה עבור הילדים.

זה לא אומר שבמסלול בסיכון גבוה הרווחים מובטחים, אבל ההיסטוריה נוטה לכיוון מאוד ברור בהקשר הזה, ובפער משמעותי.

[ה]

שימו לב שצריך מסלול ע”פ ההלכה ע”מ לא להכשל בהרבה בעיות הלכתיות.

[מירי]

הארה חשובה!

לתשומת לב –

כיום, החברות שבהן מסלול הלכה הוא מנייתי בסיכון מוגבר הן:

מיטב דש

הראל

אינפיניטי

מצ”ב לשימושכן קובץ מידע של גלאט הון (לפי בירור שלנו – גוף הפיקוח המחמיר ביותר, מאמינה שיש דעות שונות בהקשר הזה)

גלאט-הון-עדכון-16-שבט-תשפה.pdf 483 KB PDF - Click toצפיה

Options

• העתקת קישור להורדה

[גולדי]

תיקון חשוב!

הראל הלכה זה לא מנייתי אלא אג”ח… עשה רק 11% תשואה שנתי

לעומת זאת מיטב הלכה הוא עוקב S&P500 החל מ1.11.24, המדד עשה בשנת2024 23%

ואינפיניטי הלכה הוא עוקב מדד עולמי שעשה כ18%!

[מירי]

הראל עכשיו משלימה את המעבר למסלול מנייתי בסיכון מוגבר

זה עדכון טרי 🙂

[גולדי]

אחרי איזה מדד הוא יעקוב?

[מירי]

לפי מה שהבנתי – S&P

[גולדי]

S&P זו חברה… יש לה כמה מדדים.

התכוונת לS&P 500 כנראה

[תמי אפשטיין]

מיטב ד”ש זה גם בכשרות בד”ץ ובסיכון גבוה

[גולדי]

נכון. כי זה עוקב מדד S&P 500… זה סיכוי גבוה…

S&P 500 זה מדד העוקב אחרי מניות של 500 החברות החזקות ביותר בארה”ב בלבד במגוון תחומים
חברות יוצאות ונכנסות משם לפי קריטריונים מסוימים

הרבה חברות ובתי השקעות מציעים “עוקב מדד” יש כאלו שמדייקות מאוד בתשואות ויש כאלו שלא מאוד…

הסיבה שיש לזה כשרות זה כי לא מדובר בהשקעה בחברות שמחללות שבת, (כי זה גויים) כי לא מדובר בחברה אלא במניות שלה

[תמי אפשטיין]

אני יודעת.

רק ציינתי את הקרן הזו בין שאר האפשרוות, לאחחר שקיבלה כשרות בחודשים האחרונים

[מירי]

למדייקים – למיטב מאז ומתמיד היה מסלול בפיקוח הלכתי

החידוש הוא שהמסלול בפיקוח הלכתי עבר בחודשים האחרונים להשקעה במניות במנגנון מחקה-מדד

[מירי]

אמת.

רשמתי למעלה – הראל, מיטב ואינפיניטי

[מ ל]

הראל עוברת למסלול מנייתי במסלול הלכה?

[מירי]

זה מה שהבנתי

[מרים ש]

לכל החכמות שפה😇

יש מצב לבירור קל מולכן? בדקתי כפי שאמרתן וראיתי שיש לי לילדים את זה תחת שם “סלייס גמל”

יודעות להסביר לי מה זה?

ובמידה ואני רוצה לעבור/להעביר תחת האופציות שציינתן איך עושים את זה?

חשוב לי לציין שאני בורה ועמת הארץ בתחום הזה, אז מי שתסביר לי בצורה מפורטת וברורה(לפחות כמו ההסבר בהתחלה של חיה) תבוא עליה הברכה…

בתודה מראש!!!

[תמי אפשטיין]

תיכנסי לאתר של ביטוח לאומי, חיסכון לכל ילד – ותעבירי לקופה המתאימה לך לפי ההוראות

[מירי]

ההעברה היא לא דרך הביטוח הלאומי אלא דרך הקופה

רק הבחירה הראשונית היא מול ביטוח לאומי

אחרי שהחלטת לאן את רוצה להעביר,

תעשי חיפוש באתר של אותה חברה

כאן למשל יש לך את המידע לגבי הראל

https://www.harel-group.co.il/long-term-savings/funding-saving-for-children/join/Pages/default.aspx

באותו אופן יכולה למצוא את המידע בקופות האחרות

[אסתי]

חיה, כתבת שהסכום יכול להגיע ל-61,000 ש”ח.

אני חושבת שלכזה גובה סכום אפשר להגיע רק בפנסיה ולא אם מושכים את הכספים בגיל 21, לא?

אני יודעת שיש אפשרות לשמור את כספי החסכון לכל ילד עד לפנסיה ללא תוספת מס, זה נכון?

[גולדי]

61000 זה עד גיל 18, עד גיל 21 זה יגדל עוד…

[מירי]

בהנחת תשואה ממוצעת של 10% לשנה (גישה שמרנית), במנגנון ריבית דריבית

חסכון של 114 ש”ח לחודש מביא לסכום של כ-46.5 אש”ח בגיל 21

תשואה ממוצעת של 12% תביא אותנו לסכום של 51.4

ותשואה ממוצעת של 14% תביא לסכום של כ-56.7

איך שלא יהיה, זה פער משמעותי בהשוואה לחסכון בבנק

[חיה מריאנובסקי]

את הסכום לא אני חישבתי זה כלכלנים שהחליטו את ההחלטות ובדקו

[חיה מריאנובסקי]

מבחינת מיסוי.

חיסכון לכל ילד נקרא וצר דוחה מס שזה אומר שאם דוחים את מועד התשלום אפשר להיפטר מהמס.

אם הילד ימשוך בגיל פרישה את הכסף בצורת קצבה יהיה פטור ממס .

ונקודה נוספת שאם הילד ימשוך בגיל 18/21 שאין לו הכנסות גבוהות יכול להיות שזכאי להחזר מס כמעט מלא עבור המס שנוכה.

[אילת השחר]

אשמח לדעת האם חברת ‘מור גמל’ במסלול הכשר זה חיסכון מנייתי או אחר, מישהי
יודעת?
ואיך אפשר לברר את סוג החיסכון, מול החברה?

[חיה מריאנובסקי]

חברת מור היא הקופה . זה שם של החברה . שם צריך לבחור מסלול שאת רוצה שהוא בין היתר מניות

[חיה מריאנובסקי]

איזה כיף לראות שיש כאן אלופות שיודעות ומשתפות ידע זה סופר חשוב במיוחד חיסכון לכל ילד

[חיה מריאנובסקי]

הערב חשובה לגבי כשרות , אנחנו נוטים ללכת למסלול ההילכתי שימו לב שמדד s&p 500 זהו מדד קבוע ומסלול קבוע של השקעה זה בעצם מדד שמחקה את ה500 חברות הכי נסחרות בארה”ב. המדד הזה שימו לב שכבר מופיע בחלק מהחברות במסלול הכשר וחלק לא וזה רק מסיבה טכנית . הרי אם מופיע בדף שצירפה כאן אחת הבנות את המסלול הזה בהכשר זה ענין טכני .

מסלול מנייתי בהחלט הולך לפי כשרות וכל אחד לפי הכשרות שהיא מתייעצת.

[נחמי בש]

מישהי יודעת מה עדיף אינפינטי או מיטב?

[חיה כ]

באופן כללי מומלץ לפזר סיכונים.

ולכן הורה למס’ ילדים כדאי לפצל את ההשקעות בחיסכון לכל ילד ל2-3 קופות משתלמות ביותר.

מברור שערכתי לפני כחודש עלה שהמשתלמות ביותר כרגע הן מיטב דש ואינפיניטי

ולכן העברתי את החסכונות של ילדיי בצורה מחולקת ל2 קופות אלו.

יתכן ומאז דברים השתנו וישנן קופות נוספות כדאיות.

[ר. טייך]

סתם שאלה

למה נזכרו בזה עכשיו?

s&p קיים הרבה שנים

וכנ”ל קופות ההשקעה

[מירי]

S&P500 קיים כבר הרבה שנים

אבל רק בשנים האחרונות קבל פיקוח הלכתי

ו-כן, גם המודעות התעוררה בשנים האחרונות

בחסכון לכל ילד זה חדש עוד יותר –

עד לפני מס’ חודשים היתה רק קופה אחת שהיה בה מסלול הלכה בסיכון גבוה (אינפיניטי)

בחודשים האחרונים גם מיטב וגם הראל העבירו את המסלול הלכה לאפיק השקעה מנייתי

[ר. טייך]

הבנתי

חשבתי שפיספסתי משהו שהתחדש בשנה האחרונה

[רות]

שלום לכולן,

מי שהילד שלה אזרח אמריקאי, אשמח לדעת מה אתן עושות מבחינת דיווח לארה”ב?

הבנתי שיכול להיות בעיה עם הרווחים שמושקעים בשוק ההון , ארה”ב ממסה במס גבוה מאוד רווחים מרווחי הון PFIC

ציטוט:

הסיבה העיקרית להימנע מקופת גמל היא שבתי ההשקעות השונים בארץ נחשבים לחברות השקעה זרות לפי חוקי המס בארה”ב (PFIC). גופים אלה כפופים למיסוי גבוה על ידי רשויות מס ההכנסה באמריקה, וגם אם אתם לא מושכים את הכסף- אתם עדיין צריכים להגיש דיווח שנתי ארוך ומסורבל שעשוי לעלות לכם כסף. לכן זוהי האופציה הפחות עדיפה עבור אזרחים אמריקאיים.
לעומת זאת, השקעה בחשבונות בנק רגילים לא נכללים בקטגוריית של PFIC, ולכן דרישות הדיווח הן הרבה יותר פשוטות. למרות זאת, אנחנו עדיין מציעים לכם לפנות לייעוץ מקצועי כדי לבדוק איזה מסלול עדיף לכם בהתאם לתקנות המס האמריקאיות.

[חיה כ]

אני ללא אזרחות וכן גם ילדיי,

אבל שמעתי רעיון לבעלי אזרחות אולי כדאי להשקיע בקופות גמל ורק חודש – חודשיים לפני משיכת הכספים להעביר לבנק.

אני לא יודעת אם באמת זה עובד בפועל ופוטר מתשלום מיסים באמריקה.

אולי שווה לך לבדוק את הכון הזה.

[רות]

תודה! זה באמת כיוון טוב, אבל זה לא עוזר מבחינת דיווח עדיין צריך לדווח כל שנה על הרווחים.

יש את אותו העניין גם עם קרן השתלמות/ קופות גמל

מעניין אותי האם צריך לחשוש , אולי שווה את הסיכון

[יעל כהן]

שלום לכולן!

אני רוצה להעביר את החיסכון לאינפינטי.

לא הבנתי מה אני בוחרת- מסלול הלכה(שהוא כבר בסיכון גבוה) או מסלול רגיל בסיכון גבוה?

לא הבנתי האם המסלול הרגיל הוא מפוקח הלכתי או שצריך לבחור מסלול הלכה והוא עוקב S&P.

תודה

[מירי]

את בוחרת מסלול הלכה

המסלול הלכה שלהם משקיע בניות בסיכון גבוה

[תמי אפשטיין]

הלכה

[אילת השחר]

שאלתי כמובן על המסלול הכשר של מור
מה החיסכון שלו
אני כבר שם, השאלה אם לזוז…

[דינה ו]

מה שחיסכון לכל ילד מציע, זה להפקיד במקומות שאין בהם רווחים גבוהים.

אז למרות שלא צריך לשלם דמי ניהול, יש מקומות שהם יותר רווחיים.

[מירי]

היום זה כבר לא נכון בכלל.

בחסכון לכל ילד יש היום מסלולי השקעה כשרים באפיקים מחקי מדד

בדיוק כמו במסלולי השקעה אחרים בחברות ביטוח (פנסיה / קרן השתלמות / גמל להשקעה וכו’)

[שרה קליינר]

רק לא מצליחה להבין את הדיון למי שייך הכסף והאם אפשר להתחשב בו בנדוניה.

מישהו מאיתנו “חייב” לילד שלו 800,000 ש”ח או כל סכום שמקובל לתת בקהילה שלך לנדוניה, שהשאלה אם ה60,00 האלו יכולים להיכלל בהתחייבות או לא- רלוונטית בכלל?

אנחנו נותנים לילדים בנדוניה הרבה מעבר למה “שחייבים להם”

למה שתהיה בעיה הלכתית לקחת חלק מהכסף מהפקדון הזה?

[רבקה צ'צ'יק]

גם לי זה קפץ מיד כשראיתי את הדיון

אבל כשהלכתי טיפה לברר מבחינה הלכתית – זה לגמרי לגמרי לא פשוט…

הכסף שהמדינה נותנת לילדים – לכאורה לא באמת שייך להם עד שהם פודים אותו, ואז הם כבר גדולים ברשות עצמם והכסף בהחלט שייך להם (שוב, לכאורה, כי יש עוד דעות). הכסף שההורים מפקידים כתוספת שייך לכל הדעות להורים.

בקשה להתחייבויות בנישואין – יש להתחייבות תוקף הלכתי בהחלט, רק השאלה היא מול מי מתחייבים. הפשטות היא שאבי הכלה מתחייב לחתן, ואבי החתן מתחייב למחותן. (גם כאן יש דעות נוספות ושונות, אבל זה הפשטות)

לא שאני מצליחה לדמיין סיטואציה שחתן תובע את חמיו בבית דין בשביל להוציא ממנו כסף שהיה מופקד בתכנית חיסכון לכל ילד והוא השתמש בו בשביל לשלם לו על הדירה 😟 אבל תיאורטית זה יתכן…

[תמי אפשטיין]

תודה, רבקה. הסברת מעולה מה שכתבתי לפני כן…

[נחמה א]

תודה על העלאת הנושא החשוב!

אולי תוכלי לעזור לי להבין? שלושה מילדי רשומים במסלול הלכה

אחד סיכון מועט

ואחד לא צויין שם המסלול

איפה משנים? והאם הבנתי נכון מכל השרשור שמסלול הלכה בהראל בעצם S&P 500?

תודה רבה על זיכוי הרבים!

[מרים פרקל- יועצת משכנתאות]

אני רוצה להוסיף שגם אם זה לא מגיע לבית דין יכולים להיווצר רגשות מרמור בין הצדדים וגם זה לא מומלץ.

בעלי לומד בכולל “חושן משפט” ופנה אליו אברך צעיר שאמר שחמיו התחייב על סכום X ולאחר מכן אמר שהוא מפחית את סכום ה”חיסכון לכל ילד” של הכלה. האברך שאל את בעלי אם זה תקין…

בעלי בחר לא להיכנס לעניין ולא לענות אלא להפנות למישהו אחר… אבל ניתן להבין כאן שיש בעיה וכל אחד רואה את זה בצורה שונה וכמובן שלא רוצים להגיע למצב של בית דין עם המשפחה.

[תמי אפשטיין]

אבא שלי מסכם את זה מלכתחילה בהתחייבויות.

מתחייבים סכום X, וזה כולל את הכספים של חיסכון לכל ילד. כותבים בפירוש וחוסכים טענות ומרמור

[ה]

אני חושבת שיש הבדל אם הילד התחתן לפני משיכת הכסף או אחרי.

אם הוא מושך את הכסף לפני החתונה או שההורים אומרים לו למשוך – זה משהו אחד,

אך אם הוא יכול למשוך את הכסף אחרי החתונה – זה כבר משהו אחר לגמרי.

[רבקה צ'צ'יק]

זהו, שאין פה ׳חושבת׳…

יש הלכה.

ההלכה אומרת שמתנה שנותנים אפילו לקטן – שייכת לו. על אחת כמה וכמה שהכסף הופך להיות שייך לילד כשהוא כבר גדול, ואם אינו סמוך על שולחן אביו עוד יותר (כמו בחור ישיבה שמממן את עצמו וכדו׳), ובוודאי אחרי החתונה.

מסכימה איתך שבגדרי כיבוד הורים / הכרת הטוב זה נשמע לא טוב באוזן, אבל בהלכות חושן משפט – דיני ממונות – זאת ההלכה.

ואני מדגישה את זה עוד יותר, בגלל שגם לי בהתחלה ממש צרם הדיון הזה. אבל כשהלכתי לברר – הופתעתי…

[ה]

מי אמר שנתנו את זה מתנה?

הורים שרושמים נכס ע”ש הילד – נתנו לו את זה מתנה?

לא שאני מסכימה עם זה שעושים את זה – זה מונע מהילדים הטבות בעתיד.

אבל למה ההנחה היא שההורים נתנו כסף מתנה לילדים?

[רבקה צ'צ'יק]

אני מדברת על הכסף שהמדינה מפקידה עבור הילדים

שזה חד משמעית כוונתה לתת לילדים ולא להורים.

הכסף שההורים מוסיפים – אכן על פי רוב כוונתם להקל על עצמם בזמן נישואי הילדים וזה שייך להם.

[ליבי גלבשטיין יועצת מס]

ההורה יכול להתנות עם ילדו מראש

אני מתחייב על XX בתנאי שאתה מתחייב על הסכום מתוך החסכון ששייך לך.

אם אינך מעוניין אין חובה לגשת לשידוך…

לצערינו יש גם כזה מושג נבל ברשות התורה…

[CHANCE]

תכל’ס,
איזה מסלול הוא המומלץ ביותר?
של איזו חברה?

[חגית כץ]

שרשור מרתק ומצביע על כך שיש באמת התעוררות של הציבור לנשוא ההשקעות.

אבל, צריך לשים לב לבצע צעדים באופן שקול.

מה שמתאים לאחד לאו דווקא מתאים לשני.

אני חוזרת על המוטיב הזה פה ובהרבה נושאים כי הוא כל כך נכון.

לדוגמא: השקעה במסלול עם סיכון גבוה מתאימה לילד צעיר שמועד פדיון ההשקעה רחוק,

כך שאם המסלול מפסיד בשלב מסוים הרי שעד למועד הפקדון הוא ככל הנראה יחזור וירוויח.

אם מדובר בילד בוגר, מסלול בסיכון גבוה פחות מתאים, כי יתכן שבמועד בו הוא תכנן לפדות את החסכון,

המסלול יפסיד והוא יצא בהפסד.

לכן, השאלה היא לא רק איזה מסלול מרוויח יותר אלא איזה מסלול הכי מתאים לכל ילד.

נושא שני, כאשר מדובר בשאלה מקצועית כמו שיקולי מיסוי, צריך להתייעץ עם רואה חשבון או יועץ מס.

אם מדובר בשאלה על מיסוי השקעות לאזרח אמריקאי, צריך להתייעץ עם רו”ח שמבין במיסוי אמריקאי.

ועל זה הדרך.

אתגרתי אתכן?

הרי הכי קל לעשות מה שהשכנה עשתה או מה שראיתי בפורום, אבל לא ברורו שזה הכי נכון. והיו דברים מעולם

בכל זאת להקל עליכן הנה שני קישורים בהם תוכלו לבדוק תשואות של קופות שונות:

https://gemelnet.cma.gov.il/views/dafmakdim.aspx

וזה קישור למצוא היכן באיזו קופה נמצאים החסכונות שלכם:

https://itur.mof.gov.il/main

תגיבו על מה שכתבתי , גם מי שנכוותה מייעוץ לא מקצועי ומי שהצליחה והיה שווה.

הצלחות רבות ורגועות,

חגית

gemelnet.cma.gov.il

גמל נט - מערכת להשוואת קופות גמל

גמל נט - מערכת להשוואת קופות גמל

[תמי אפשטיין]

חגית, שאלת השאלות:

מה זה צעיר, ומה זה בוגר?

מאיזה גיל פחות מומלץ לפנות לאפיקי השקעה בסיכון גבוה? מגיל 3? 6? 10?

[רבקי רפפורט]

תמי, ממה שאני הבנתי כשקראתי קצת על שוק ההון השקעה של מעל 6 שנים נחשבת לטווח ארוך וכדאי סיכון גבוה.

או בגישה יותר שמרנית מעל 10 שנים

אבל עדיף שתחפשי חומר בנושא ולא תסתמכי עלי…

[מירי]

תלוי לא רק בגיל אלא האם צפוי שבמועד שבו הכספים יהיו נזילים למשיכה, יצטרכו אותם במיידי או לא בהכרח

מי שיודע שבמקרה של ירידות בשוק ההון, יוכל להשאיר את הכספים בקופה ולא למשוך עד להתאוששות – זו הסתכלות אחרת בהשוואה למי שיש לו דד-ליין מוגדר וקשיח