כלכלת המשפחה נדלן והשקעות
דירות, נכסים, ביטוחים, תקציב, תזרים מזומנים, אמצעי תשלום, קניות, חיסכון לילדים, תיווך, משכנתא, השקעות ועוד!
מובילות:
- Organized by
-
-
קרן פנסיה או קופת גמל?
-
קרן פנסיה או קופת גמל?
דיברתי עם יועץ פנסיה שהמליץ לי להעביר את הסכום שנצבר בקרן הפנסיה שלי לקופת גמל ולפתוח קרן פנסיה חדשה בשביל כיסוי של אובדן כושר עבודה וכו’.
הוא אמר שמכיוון שאני משקיעה במסלול s&p בקרן הפנסיה 30% מושקע באג”ח, ובקופת הגמל הכל מושקע במניות, ולכן התשואות טובות יותר.
אשמח לחוות דעת ממי שמבינה בתחום, מה הסיכונים ומה הסיכויים? האם זה באמת מומלץ?
-
10 תגובות
-
2
2
חברה חדשה
בוקר טוב, בתור סוכנת ביטוח פחות ממליצה על זה , והנה כמה נקודות למה
1. שימי לב שקרן פנסיה יש תקופת אכשרה למצב רפואי קיים, מה שאומר שאם את מרוקנת את הקופה , את מתחילה לצבור ותק מהתחלה, כך שיכול להיות מצב של אובדן כושר עבודה והוא לא יכוסה.
2. נכון להיום אין כבר אג”ח מיועדות כמו שהיה פעם , לא יודעת בדיוק את הגיל שלך אך ככל הנראה אין לך 30% באג”ח, זה בעיקר למבוגרים….
3. הד.נ. בקופ”ג הרבה יותר גבוהות מבקרנות פנסיה.
-
85
172
מנהלת קהילה
גם אני יודעת שבד”כ ממליצים לשים את הכספים בקרן פנסיה ולא בקופת גמל
-
4
18
חברה חדשה
הרעיון של לעביר לקופת גמל ולפתוח קרן פנסיה חדשה זה שחלילה במקרה מוות השאירים (בעל ילדים) יקבלו סכום חודשי מהקרן פנסיה וגם את הצבירה בקופת גמל כחד פעמי.
בקרן פנסיה הצבירה לא משפיעה על הכיסוי הביטוחי ובכל מקרה השאירים יקבלו לפי ממוצע שכר וגובה הכיסוי הקיים.
זה היתרון היחיד בהעברת כסף לקופת גמל.
מבחינת השקעה של SP500 במידה ומעוניינים שזה יהיה 100% ניתן לפתוח קרן פנסיה כללית הכוללת כיסוים ביטוחים ובה ההשקעה זה 100% 500SP
לגבי ה-30% בכל הקרנות פנסיה המקיפות בכל גיל בכל מסלול 30% מהכסף מושקע באג”ח ומבטיח תשואה של 4.25% י
מבחינת דמי ניהול מצבירה
בקרן הפנסיה את משלמת באזור 0.2% קצת יותר או קצת פחות תלוי בשכר שלך.
בקופת גמל זה בד”כ באזור ה-0.5%
כפי שרשמו מעלה צריך לקחת גם בחשבון שבכל ניוד תקופת אכשרה של 5 שנים מתחילה מחדש.
לסיכום היתרון היחיד זה יותר כסף רק לשאירים חלילה במקרה מוות.
-
71
8
מנהלת קהילה
תודה לאה, על השאלה שלא מעט שואלות את עצמן? ותודה לשרה, רבקה וא א על התשובות.
בואו נרחיב:
משנת 2008, בו חייב צו הרחבה לפנסיה חובה את כלל המעסיקים במשק (ואת העובדים) להפריש לפנסיה הנושא יותר מדובר וטוב שכך. מטרות החסכון הפנסיוני הוא לייצר לעובד בטחון כלכלי בגיל פרישה, בחלק מהמסלולים גם להבטיח תשלומים במצבי אבדן כושר עבודה וכל זה בערוץ חסכון מפוקח ובבחירת העובד.
יש מספר מסלולים, כמו שרשמתן: קופת גמל, קרן פנסיה וגם ביטוח מנהלים. אבל חשוב לי להדגיש נושא אחד חשוב:
ההבדלים בין המסלולים מבחינת ההתאמה לעובד משמעותיים ולכן חשוב להתייעץ עם יועץ פנסיוני בעל ניסיון ואובייקטיבי כדי שייתן לעובד את המידע המתאים לו והייעוץ הנכון ומבלי שתהיה לו נגיעה באיזו קופה העובד יחליט להפקיד את הכספים.
מעבר לזה, יש משמעות גם לבחירת מסלול ההשקעה של הקופה שבחרת וגם כאן חשוב למצוא את אפיק ההשקעה שמתאים לכל אחת. מי שיודע להמליץ על מסלולי השקעה הוא יועץ השקעות.
למי שרוצה להרחיב את הידע ממליצה על הקישור לאתר האוצר שלי: https://haotzarsheli.mof.gov.il/Subject/Pages/Types-Of-Pension-Savings.aspx.
-
חברה חדשה
כיועצת פנסיונית בלתי תלויה, אני נתקלת בהמלצות של סוכנים שפחות מבינים במשמעות של קרן הפנסיה ורואים את העמלה שלהם המתקבלת מכזה מעבר … הגורמת למבוטחים עוגמת נפש.
להלן כמה סיבות למה לא בטוח כדאי לבצע פעולה כזאת, :
* בגמל אין כיסוי ביטוחי, ניוד קרן פנסיה פעילה גורם להתחלת תקופת אכשרה חדשה-כמו שרחלי כתבה
* דמי הניהול בגמל יקרים יותר
* בפנסיה משלימה- אמנם מושקע 100% בשוק ההון אך אין הבטחת תשואה,
* בפנסיה משלימה- בפרישה תרצי לאחד זאת לקרן הפנסיה הרגילה כדי לחסוך בתיאום מס כל שנה וכבר לא יתאפשר כי הסכום יעבור את התקרה האפשרית לניוד למקיפה (סכום הניוד יכלול גם את הרווחים ולא רק את ההפקדה השוטפת).
* דמי ניהול במשלימה- צריך להתמקח כדי להשיג דמי ניהול מוזלים וזהים למקיפה, אם הסוכן יעביר לחברה שונה מהמקיפה, דמי הניהול יהיו מקסימליים.
* הפקדות שוטפות למשלימה- צריך לוודא כיסוי ביטוחי מלא.
כמובן שזאת אינה המלצה אישית הואיל ואין לי את הנתונים האישיים שלך
המסקנה הינה- אל תמהרי לבצע שינויים על סמך המלצות או מידע ושאלות בפורומים שונים, מדובר בעתיד שלך!
-
71
8
מנהלת קהילה
תודה רחל על הסקירה המקיפה.
משפט הסיום שלך משמעותי מאוד ונכון:
המסקנה הינה- אל תמהרי לבצע שינויים על סמך המלצות או מידע ושאלות בפורומים שונים, מדובר בעתיד שלך!
בנוסף, חשוב לדעת מה ההבדלים בין סוכן פנסיוני לבין יועץ פנסיוני.
סוכן פנסיוני: מי שמוכר את פוליסת הביטוח ונהנה מעמלות. יש לו עניין שתבחרי בקופה שהוא ימליץ לך.
יועץ פנסיוני: מייעץ מקצועית מהו המסלול המתאים לך ואין לו טובת הנאה מהבחירה שלך בקופה מסוימת.
לכן:
כאשר את מתלבטת מה המסלול המתאים לך (קופת גמל, ביטוח מנהלים או קרן פנסיה) הכתובת היא יועץ פנסיוני.
כאשר את מחפשת מי שינהל לך את הטכני מול קופת הגמל/ קרן הפנסיה הכתובת היא סוכן פנסיוני.
בהצלחה רבה,
חגית
-
2
2
חברה חדשה
שימי לב שאם תעשי חשבון עלות ד.נ. על הצבירה וכמה עולה ביטוח חיים על הסכום הזה כנראה שיהיה יותר זול לקנות ביטוח חיים מאשר לשלם את הד.נ. (כמובן שתלוי גובה צבירה וכמה ד.נ. הצלחת להגיע)
-
71
8
מנהלת קהילה
תודה שרה על תוספת המידע, אבל ממליצה שוב לקראו את המסקנה מהדיון:
המסקנה הינה- לא למהר ולבצע שינויים על סמך המלצות או מידע ושאלות בפורומים שונים, מדובר בעתיד שלך!
בנוסף, חשוב לדעת מה ההבדלים בין סוכן פנסיוני לבין יועץ פנסיוני.
סוכן פנסיוני: מי שמוכר את פוליסת הביטוח ונהנה מעמלות. יש לו עניין שתבחרי בקופה שהוא ימליץ לך.
יועץ פנסיוני: מייעץ מקצועית מהו המסלול המתאים לך ואין לו טובת הנאה מהבחירה שלך בקופה מסוימת.
לכן:
כאשר את מתלבטת מה המסלול המתאים לך (קופת גמל, ביטוח מנהלים או קרן פנסיה) הכתובת היא יועץ פנסיוני.
כאשר את מחפשת מי שינהל לך את הטכני מול קופת הגמל/ קרן הפנסיה הכתובת היא סוכן פנסיוני.
בהצלחה רבה,
חגית
-
15
4
חברה חדשה
עוד נקודה שלא העלו כאן
מדד הS&P500 עלה וירד במהלך השנים.
בשנת 2009 הוא ירד משמעותית בכמעט 50% ורק ב2013 חזר למה שהיה לפני המשבר
בתחילת 2020 גם היה משבר משמעותי יחסית עם התאוששות מהירה יחסית של כחצי שנה
מי שהגיע אז לגיל פרישה הפסיד סכומים משמעותיים בצבירה שלו אם היה לו 100% מושקע שם
וזו הסיבה שלא נותנים מעבר לאחוז מסוים להשקיע את הפנסיה במניות על מנת להבטיח קצבת פרישה הגיונית.
-
2
2
חברה חדשה
ממש נושא חשוב וקריטי.
רציתי לשתף אתכם מההכרות שלי בתחום,
והחיפוש שלי אחרי יועצת פנסיונית בלתי תלויה שרחל עומסי היא אחת מהיועצות הפנסיוניות הבודדות בארץ (!)
(גם ישראל גוטמן ממליץ על רחל)
וכמו שחגית הדגישה-
סוכן מקבל את הכסף שלו מהחברות לפי מה שהוא משיג,
יועץ פנסיוני אתן משלמות לו אבל מרוויחות את הייעוץ האישי לכן.
בהצלחה רבה!
Log in to reply.
