קרן פנסיה – מי יכולה להחכים אותי?

[מירי]

את עצמאית?

חוקית, עצמאי חייב להפקיד לפנסיה, בשיעורים מסויימים

(האכיפה תלויה בגובה ההכנסות)

על קצה המזלג ממש –

איך בוחרים קופת פנסיה:

1. בדיקת מסלול ההשקעה הרצוי (סיכון נמוך / גבוה וכד’)

2. בירור הלכתי

3. דמי ניהול

בנוגע לדמי ניהול – חשוב מאוד לבדוק את ה% מההפקדה וה-% מהצבירה

כתלות בנתוני הצבירה שלך

ככל שהצבירה גבוהה יותר, עדיף לספוג דמי ניהול מההפקדה בשיעורים גבוהים יחסית, אם דמי הניהול מהצבירה נמוכים במיוחד

[תמי אפשטיין]

תודה.

מה מסלול ההשקעה הרצוי, בד”כ?

[מירי]

בפנסיה, לטווח הארוך

בדרך כלל ממליצים על מסלול מנייתי

(חילוקי דעות בין המומחים מה נחשב טווח ארוך

מתחת גיל 50 לכאורה לכל הדעות עונה להגדרה)

יש שממליצים החל משלב מסויים לפצל בין מסלולים שונים, מסוכנים יותר ופחות

כאשר ככל שמתקרבים לגיל פרישה, שיעור גבוה יותר מהסכום יועבר למסלולים בסיכון נמוך

אבל היות ואני לא יועצת השקעות ולא מומחית לשוק ההון, אין לי את הכלים לתת מידע מדוייק בהקשר הזה

[תמי אפשטיין]

מסלול מנייתי הוא בסיכון גבוה?

אני כ”כ בורה, שאפילו את המילים הפשוטות אני לא מבינה 🤭

[מירי]

נכון

מנייתי = סיכון גבוה

[מירי]

בנוגע להשקעות אחרות – קרן השתלמות מומלץ מאוד

נותן ניכוי מס, ומנגד – אין חיוב מס במשיכה לאחר 6 שנים

[תמי אפשטיין]

יש לי כבר קרן השתלמות

[zff]

גם אני אשמח לשאול בכל הנוגע להפרשות פנסיה לעצמאים,

כמה חובה להפריש לעצמאי?
האם יושבים ומפרישים במדויק את הסכום מכל הכנסה,
האם מפרישים לאורך כל התקופה, או ניתן להפריש בסוף שנה, למרות שאולי לא מומלץ כי הכסף עלול להיבלע?

מה גורם לעצמאים לא להפריש? אני מכירה עצמאיות שלא מפרישות,
מעדיפות לספוג קנסות ולא להפריש מכל מיני טענות משונות…

בכל אופן, לגבי ההפרשה בעצמה, איך מתנהלים עם זה בשוטף?

תודה

[שושי ו.]

הסוכן שלי המליץ לי לשים בS&P 500 את הפנסיה

זה נחשב בסיכון אבל לצעירים זו ההמלצה בגדול

[חני י]

באופן כללי השיקול בבחירת חברה ומסלול עבור פנסיה, צריך להיות תשואה טובה, דמי ניהול טובים, איזון אקטוארי, וסוכנת ביטוח טענה שגם היציבות של החברה. (כמובן מסלול שעונה על הדרישות ההלכתיות)

לכן פנסיה כן שמתי בחברה יציבה ומוכרת, וקרן השתלמות כן הלכתי על חברה טובה אבל לא מה”גדולות” בשוק.

בהצלחה.

ואם תרצי יותר מידע – אני יכולה באישי.

העברתי לא מזמן את הפנסיה שלי למסלול אחר, אחרי חקירה.

[תמי אפשטיין]

אשמח מאד

[שושי ו.]

מציעה לך לקחת סוכן הוא עושה לך את העבודה ויכול לעזור בכל תהליך בירוקרטי

אם את רוצה אתן לך את השם של הסוכן שלי

[תמי אפשטיין]

יש לי סוכנת, אבל אני מאד לא מרוצה ממנה.

היא קידמה אותי. בהחלט. אבל מאז שעברתי אליה – דממה. אני רצה אחריה כמו פסיכית ויכולה להתחנן גם 3 שבועות לתגובה. בעיניי זה לא תקין. רק שנמאס לי לנסות עוד סוכנת, ולהתאכזב מחדש

[שושי ו.]

לי יש סוכן מעולה

אם תרצי אתן לך פרטים באישי

ואין לי אחוזים אצלו 🙂

[מירי]

לגבי סוכנים – כמה נקודות חשובות:

* הסוכן מקבל את העמלת הפניה שלו מהקופה, ולכן יש לו אינטרס להמליץ על קופה שמשלמת לו יותר

* סוכנים רבים מתנים את הטיפול בכך שלפחות תקופה מסויימת את לא עוברת סוכן

* לפעמים בפניה ישירה לקופה אפשר לקבל דמי ניהול טובים יותר מאשר דרך סוכן, כי בסוף מישהו צריך לממן את העמלות של הסוכנים…

מניסיון אישי – עברתי קופה דרך סוכנת ביטוח, (שאגב, נהניתי ממנה מאוד! סימה אייזנפלד https://s-platinum.co.il/)

בשלב מסוים, במקום העבודה שלי הגיעו להסדר על דמי ניהול מיטיבים לעובדים, באותה קופה. כשביקשתי להחיל את הדמי ניהול האלה אמרו לי שאין אפשרות כי יש לי סוכן מוגדר במערכת, ורק אחרי שביטלתי עדכנו לי את הדמי ניהול (זה היה פער משמעותי, ולא בגלל שהסוכנת לא היתה טובה אלא כי באמת היה מדובר בהטבה חריגה)

[תמי אפשטיין]

אז לפנות ישירות לקופה, אם אני יודעת בדיוק איפה אני רוצה לפתוח?

[מירי]

תנסי לפנות לקופה ולהתמקח איתם

ובמקביל לסוכן ביטוח

ותראי מי נותן הצעה טובה יותר

[שושי ו.]

אני כותבת ממה שאני יודעת – עבדתי תקופה בהראל פנסיה.

א. אין הרבה מקומות עבודה עם הטבות מטורפות כמו שכתבת, סתם מעניין – איפה עבדת?

בדר”כ כדי לקבל תנאים טובים בתור עצמך וללא הטבה שתלויה במקום העבודה שלך מאוד קשה. אם לא שאת מרוויחה ממש ממש יפה לא יסתכלו עליך בכלל.

באמת למי שעובד בצבא אני יודעת שיש הטבה מטורפת בדמי ניהול בחברת הראל

ולמי שעובד באוניברסיטת בר אילן יצא לי לראות שאין בכלל דמי ניהול. אבל זה דברים יחסית נדירים

אם את עצמאית או עובדת במקום שאין הטבה אין את הדברים האלו.

ב. יצא לי הרבה לעבוד מול סוכנים בגדול הם עושים את כל העבודה ללקוחות ובחינם כך שזה משתלם

בתכל’ס גם סוכן לא יקבל מישהו שלא ריווחי בשבילו מספיק

[מירי]

יש לי דמי ניהול של 0.05% מהצבירה, ו-1.7% מההפקדה

ה-1.7 זה יחסית גבוה

אבל מחזיר את עצמו בפער משמעותי ביחס לדמי ניהול הנמוכים במיוחד מהצבירה

(בממוצעים שגוגל נותן – 0.1 מהצבירה זה הכי נמוך שראיתי)

לפני כן הייתי דרך סוכן והדמי ניהול היו גבוהים משמעותית

[חני י]

0.05 זה מאד יפה.

אבל 1 זה לא המינימום בלי הטבה כזו.

0.09 וכן 0.08 גם שמעתי שנתנו… זה גם מאד תלוי כמה יש בצבירה. אם יש הרבה אז הם מוכנים להוריד.

ויש מסלולים שדמי הניהול יורדים אוטומטית בהתאם לעליה בצבירה (נראה לי ב”כלל” אם אני זוכרת נכון).

[מירי]

0.1 זה לא המינימום אלא הממוצע בחברות הזולות

[ציפי נבנצל]

לגבי S&P 500 מצטרפת לנאמר…

אני ממליצה ללכת על סוכן ביטוח שבררת עליו האם אכן טוב. אני אצל מנדי גפנר וממש ממליצה (בלי אינטרס אישי כלל)

על כל שאלה עונים במהירות ובסבלנות. ומברור שערכתי הם נתנו לי דמי ניהול טובים.