עזרה בבחירת פנסיה

[מיטל עמרם]

מה שהוא הציע לקרן השתלמות זה טוב, אבל פנסיה את יכולה לרדת עוד, תנסי בהראל.

[רחל קליין]

תודה רבה

[חגית ויס – ניהולית ניהול משרד וכספים]

1. לפי מה שהבנתי לאלטשולר אין הכשר של הבד”ץ תבדקי אם זה חשוב לך.

חוץ מזה, בשביל פנסיה כדאי לבדוק את האיזון האקטוארי של החברה, זה גם משליך על הפנסיה שתקבלי.

[רחל קליין]

מה זה אומר “האיזון האקטוארי”?

תודה רבה

[חגית ויס – ניהולית ניהול משרד וכספים]

איזון אקטוארי אומר שחברת פנסיה לא יכולה להיות בגרעון.

אם יש בחברה הרבה פנסיונרים שמאריכים ימים, והכסף הקיים בקופה לא מספיק לכולם, אז הם מקבלים פחות ממה שאמורים לקבל.

לכן חברת ביטוח גדולה יכולה להיות חסרון בפנסיה, כי יש להם הרבה מבוטחים.

אפשר לראות את הנתונים באתר של משרד האוצר פנסיה נט.

[חיה מריאנובסקי]

על פי מיטב ידעתי

איזון אקטוארי לא משתנה בין גודל המבוטחים בקופה

זה מענין, אבדוק מחר.

[רחל יונגרייז]

לגבי אלטשולר ההכשר הוא תשואה כהלכה

המוטו שלו הוא לצור רווחים במסלול על אף הכשרות שלו, ולכן הם לא מחליטים לא להשקיע במניות בכלל בשביל להמנע מבעיות אלא לבדוק ספציפית כל מניה וכן להשקיע במה שמותר.

מנוהל בפיקוח של כמה רבנים ידועים

אני כמובן לא מחווה דעה מה כשר בדיוק כמו שלא אשווה בין לנדא לבדץ, כל אחד מה שמתאים לו ועל מי שהוא סומך.

מבחינת מיקצועיות לכל הדעות אלטשולר טובים מאד

לגבי מגדל. נכון שאפשר לקבל דמי ניהול נמוכים יותר בחברות ברירת מחדל אבל כמו שכתבה חגית ספציפית בפנסיה עדיף קרן גדולה גם בהיבט של האיזון האקטוארי.

דמי ניהול בחברות הגדולות תלויים בשכר וצבירה ולכן לא ניתן לומר באופן מוחלט לאיזה דמן את יכולה להגיע.

בהצלחה!

[רחל קליין]

תודה רבה על התשובה המפורטת .

את יודעת מי הרבנים שמפקחים על אלטשולר?

[רחל יונגרייז]

ציטוט ממכלול:

ועדת הרבנים

בגיבוש מדיניות ההשקעה והפיקוח של המסלולים הכשרים של תשואה כהלכה השתתפו מספר בתי דין מרכזיים בתחום דיני הממונות: בית דין הישר והטוב, בית הדין חניכי הישיבות בנשיאות הרב מרדכי גרוס, בית דין קהל מחזיקי הדת, ובית דין רבני הקריות.

בועדת הרבנים של ‘תשואה כהלכה’, חברים מספר דיינים ידועים העוסקים בשאלות המתעוררות באופן שוטף.

הרב יעקב מאיר שטרן הרב שמואל אליעזר שטרן הרב מרדכי גרוס הרב שמואל דוד גרוס הרב דוד שלמה זולדן הרב אברהם צבי הכהן הרב אהרן זיכרמן הרב בצלאל וקסלשטיין

[ברכי רוזנפלד]

אני נמצאת בהראל.

יש מישהי שיכולה לומר לי עד כמה שווה לעבור לאלטשולר?

כי הבנתי שהתשואות שם יתר גבוהות אבל עכשיו מתחדש לי שהם לא בהכשר הכי טוב

יש מישהי מתמצאת בזה?

מלבד זאת איך הדמי ניהול שלהם?

[רחל קליין]

גם אני בררתי על אלטשולר

והבנתי מנסים לשנות שם את ההכשר להכשר יותר טוב.

[רחל קליין]

אשמח להמלצה מה עדיף בין שתי התוכניות להלן:

הראל – הפקדה 2% צבירה 0.2%

מיטב ד”ש- הפקדה 2.5% צבירה 0.05%

מה יותר חשוב- צבירה או הפקדה? מציינת שאני עובדת מתחילה, ועדיין אין לי סכום גדול בקופה.

תודה רבה

[רחל יונגרייז]

במקרה שלך הפקדה עדיף, בכל מקרה עדיף הראל כקרן גדולה, בפנסיה כפי שהוסבר פה יש עדיפות לקרן גדולה.

ברגע שהצבירה שלך תעלה על 150000 תוכלי להשיג דמי ניהול נמוכים גם בחברות הגדולות לא רק בברירת מחדל.

זו לא תשובה מוחלטת, תלוי גם בגובה השכר שלך כיום, מצב בריאותי, מצב משפחתי. אבל בגדול זה הכיוןן

[רחל קליין]

תודה רחל

רק אני רואה שחגית ויס כתבה ש:

“לכן חברת ביטוח גדולה יכולה להיות חסרון בפנסיה, כי יש להם הרבה מבוטחים.”

אז זה מעלה או חסרון?

גם בקרן השתלמות עדיף כך? כי הציעו לי בהראל 8% ובמיטב ד”ש 6.8%

מה כדאי?

[רחל יונגרייז]

אילה, אין לי מושג למה חגית כתבה כך, מניחה שיש לה מקור לזה אבל חוק המספרים הגדולים אומר שאם הסטטיסטיקה נבדקת על מס’ גדול יותר של מקרים בסבירות הגבוהה יותר היא תפול על התוצאה החזויה. ואם איזון אקטוארי זה מצב בו סטו מהסטטיסטיקה אז עדיף חברה גדולה. שני הערות בענין זה: הפנסיונרים לא נכללים באיזון האקטוארי של החוסכים בעקבות שינוי תקנון 2017. מה שאומר שקופה שיש בה הרבה פורשים לא זה מה שיגרום לאיזון אקטוארי בעייתי. נקודה נוספת, אמנם נכון לעכשיו האיזון אקטוארי בחברות הגדולות נמוך יותר אבל זה מצב זמנני מאד כי הקרנות הקטנות ברירת מחדל קבלו את כל האנשים החולים, מאחר ונאסר עליהם לבקש הצהרת בריאות המשמעות היא שברגע שיחלפו 5 שנים (תקופת אכשרה) הקרן תהיה חשופה לתביעות נכות ושארים הרבה יותר מקרנות אחרות. שיקול נוסף שגורם לי לברוח מהקרנות הקטנות

[חיה מריאנובסקי]

במקרה שלך כאשר א סכום נמוך בקופה כלומר צבירה נמוכה

וסכום ההפקדה חשוב יותר

נעדיף דמי ניהול נמוכים בהפקדה

וצבירה זה קצת פחות משנה

בהצלחה

[רחל יונגרייז]

מה זה נקרא : צבירה זה קצת פחות משנה?

[C K]

לגבי קרן השתלמות

החוק אומר להפקיד מינימום 6.33% ואת השאר השלמה ל8.333% יש להפקיד בעת סיום יחסי עובד מעביד

תעשי חשבון שלך עד כמה את מעדיפה להיות עם רוגע שבקופה יש מקסימום של צבירה כי במקרה ובעת הפיטורים יהיה קושי כלכלי לשלם….

[רחל יונגרייז]

בקרן השתלמות אין חוק זו הטבת מעסיק. רשות בלבד.

התכוונת כנראה לפיצויים – החוק מחייב 6% אך מותר עד 8.33% מעבר לזה לא נחשב כהוצאה למעביד ויש זקיפת מס לעובד.

[יעל לוין]

אני גם עובדת חדשה ועשיתי ברור לאחרונה לגבי הפנסיה

ממה שאמרו לי מגדל מאד מאד לא מומלץ ברמה של לא להתקרב(בררתי עם חברה שעובדת בתפעול פנסיוני)

לגבי אלטשולר זה נכון שלא חייב לעשות ביטוח חיים יש 2 מסלולים בכשר 1 ללא ביטוח חיים והדמי ניהול יותר נמוכים והשני כולל ביטוח חיים שאם ח”ו יקרה מקרה של חוסר יכולת לעבוד הם ישלמו משכורת

כמו כן למי שנשואה באופציה השניה יש גם ביטוח שארים שזה מומלץ ויש אופציה למי שרווקה לא לשלם על ביטוח שארים ולשלם רק על הביטוח חיים

אשמח לדעת באופן כללי על מה יש להסתכל שבוחרים חברת ביטוח (מלבד ההכשר)

[רחל יונגרייז]

יעל, לגבי מגדל אין לי מושג מי החברה שלך אבל זה שטויות, אחת החברות הטובות. אני את שלי שמה שם, נכון מבחינת דמי ניהול אפשר להשיג אולי נמוך יותר במקומות אחרים אבל הם מתוקתקים ומסודרים מאד.

ומה שכתבת לגבי אלטשולר אני מנסה להבין למה התכוות כי אין ביטוח חיים באלטשולר.

אולי התכוונת להשוואה בין קופת גמל שאין בה כיסויים ביטוחיים לבין קרן פנסיה שבה יש כיסויים ביטוחיים לנכות ושארים. נדיר המקרים שנשתמש בקופת גמל כחיסכון פנסיוני עיקרי של מבוטח. גם אם כרגע אין שארים עדיין כיסוי לאובדן כושר עבודה הוא מהותי מאד! ולא בהכרח קופת גמל תהיה זולה יותר.